La ley reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario, la llamada nueva Ley Hipotecaria, cumple este mes de marzo dos a\u00f1os de su publicaci\u00f3n en el Bolet\u00edn Oficial del Estado (BOE), aunque no entr\u00f3 en vigor hasta mediados de junio de 2019. Como sabemos, el objetivo de esta nueva norma, fue poner de antemano los intereses del consumidor con medidas como: el reparto de los gastos, las tasas por pago anticipado y mayor protecci\u00f3n frente al desahucio. Sin embargo, desde CSA queremos centrarnos en uno de los grandes cambios que introdujo esta ley: la prohibici\u00f3n de las ventas vinculadas por parte de las entidades financieras (art\u00edculo 17 de la Ley). Una cuesti\u00f3n de gran importancia; pues, desde la banca obligaban al cliente a la contrataci\u00f3n de un seguro (como el de hogar o vida), planes de pensiones u otros productos, como requisito a la hora de conceder el pr\u00e9stamo hipotecario. Esto ha sido denunciado por muchos usuarios y se ha considerado una pr\u00e1ctica abusiva. Con esta nueva legislaci\u00f3n, se dio al hipotecado libertad para elegir con qui\u00e9n y c\u00f3mo contratar los seguros, sin tener que asumir las imposiciones de las entidades bancarias. Una liberalizaci\u00f3n que vendr\u00eda dada, entre otras enmiendas, por la prohibici\u00f3n de cl\u00e1usulas abusivas a los consumidores en los contratos mercantiles. Adem\u00e1s, seg\u00fan el art\u00edculo 15 de esta normativa, el hipotecado no tendr\u00e1 que renovar su seguro \u00abpor obligaci\u00f3n\u00bb con la entidad financiera que le concedi\u00f3 la hipoteca. \u00bfLas entidades financieras podr\u00e1n seguir vendiendo seguros? A pesar de esta prohibici\u00f3n, las entidades bancarias podr\u00e1n seguir ofreciendo seguros a los usuarios que firmen con ellos hipotecas. Sin embargo, tendr\u00e1n que cumplir los siguientes requisitos: \u2022 Vender los contratos de seguros con vencimiento anual. \u2022 El cliente, en tiempo y forma y con plena libertad, podr\u00e1 optar por renovarlos o cambiar de entidad aseguradora. \u2022 La cancelaci\u00f3n no podr\u00e1 afectar de forma desfavorable a las condiciones del cr\u00e9dito inmobiliario. Excepciones a la prohibici\u00f3n de las ventas vinculadas a seguros Ahora bien, la legislaci\u00f3n deja cierto margen de excepcionalidad a las ventas vinculadas a las hipotecas. Y lo hace en dos supuestos: \u2022 Siempre que el producto sea imprescindible para garantizar el pago de la deuda que se contrae con la entidad bancaria. \u00c9ste es el caso de los seguros de vida o de da\u00f1os. Eso s\u00ed, la normativa pone l\u00edmites al banco, en tanto que si el hipotecado presenta un seguro con otra entidad distinta que tenga las mismas condiciones y prestaciones, el banco no podr\u00e1 negar al usuario contratar esta p\u00f3liza ni empeorar las condiciones de la hipoteca por esta cuesti\u00f3n. \u2022 Tambi\u00e9n, siempre que se demuestre que es \u00abun claro beneficio\u00bb para el usuario. En este caso, el Banco de Espa\u00f1a definir\u00e1 lo que se considerar\u00e1 claro beneficio. \u00bfC\u00f3mo quedan las ventas combinadas? Si la normativa proh\u00edbe las ventas vinculadas de seguros, no hace lo mismo con las ventas combinadas. \u00bfEn qu\u00e9 se diferencian unas de otras? Pues, en los que los \u00faltimos son seguros \u2013 u otros productos \u2013 que la entidad bancaria puede ofrecer al usuario junto con la hipoteca. <\/p>\n
A cambio de contratar estos seguros, el banco suele ofrecer unas mejoras en el tipo de inter\u00e9s aplicable. Lo que las diferencia de las ventas vinculadas es que no existe obligatoriedad en su contrataci\u00f3n. De hecho, la normativa establece que, si el usuario presenta a la entidad bancaria una oferta de un seguro con una entidad distinta a la que \u00e9ste ofrece, el banco debe analizar si esta \u00faltima tiene las mismas coberturas que la que \u00e9l propone al usuario. Por este estudio no puede cobrar nada en el hipotecado y \u00e9ste retiene la libertad de elegir qu\u00e9 seguro contratar. Adem\u00e1s, la normativa establece que, para que la informaci\u00f3n que se da al consumidor sea m\u00e1s transparente, la hipoteca debe presentarse por un lado y los seguros y productos combinados por otro. Recientemente, tambi\u00e9n ha salido a relucir otra mala praxis de la banca relacionada con las cuentas de los clientes. Muchas entidades bancarias parecen llamar a sus clientes para informarles de que cambian las condiciones de su contrato. De hecho, les comunican que si quieren mantener sus cuentas sin comisiones, deben contratar un seguro u otro producto con ellos. Sin embargo, vale la pena que revises tu contrato inicial, porque si se inclu\u00edan expresiones como ‘sin gastos’ o ‘cero comisiones’ no pueden obligarte en ning\u00fan caso. Si tienes dudas sobre estas cuestiones, no le des m\u00e1s vueltas y contacta con nuestros corredores. Desde CSA estamos a tu lado, para resolver tus dudas respecto a los seguros y coberturas que m\u00e1s te convienen, ofreci\u00e9ndote un producto a medida de tus necesidades.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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