¿Planes de previsión o planes de pensiones?
El estado del actual sistema de pensiones y el incierto futuro que rodea la jubilación hace que crezca la conciencia ahorradora ¿Podrán las nuevas generaciones vivir su jubilación tan sólo con la pensión del estado? Complicado. El sistema, tal y como lo hemos vivido hasta ahora, necesita una reestructuración. Esto se debe a dos problemáticas: a largo plazo, el envejecimiento de la población y, a corto plazo, por el aumento del gasto en pensiones que va creciendo cada mes. A menos de un mes para terminar 2019, el gasto en pensiones contributivas supera los 9,7 millones de euros, casi un 5% más respecto a la cifra que teníamos por las mismas fechas de 2018. Y la «hucha de las pensiones» o «Fondo de Reserva de la Seguridad Social» está agotando los recursos sin saber si será suficiente para cubrir lo que queda de ejercicio. No es de extrañar que ante este panorama, cada vez más gente opte por los planes de ahorro. Ambas principales vías de ahorro individual son los Planes de Pensiones Individuales (PPI) y los Planes de Previsión Asegurados (PPA). Elegir una u otra opción dependerá del perfil de ahorrador y las necesidades de cada uno. Si eres más conservador y huyes del riesgo, está claro que tu plan es un PPA, que siempre te asegura recuperar, al menos, la cantidad invertida una vez te jubiles independientemente de lo que hayan ido fluctuando los mercados financieros. No se puede decir lo mismo de los PPI’s a menos que sean planes de pensiones garantizados. Planes de Pensiones Individuales o PPI Un plan de pensiones es un producto de ahorro provisional a largo plazo con el objetivo de crear un fondo de dinero del que podamos disponer durante la jubilación en forma de capital o rentas. El contratante realiza ciertas aportaciones periódicas o una sola puntual y los gestores del plan se encargan de invertir ese dinero siguiendo unas condiciones de rentabilidad y riesgo previamente establecidas en el contrato. Dependiendo de estas condiciones, los planes pueden ser de renta fija, renta variable, renta mixta o planes de pensiones garantizados. Hay que tener muy presente que este producto depende de la fluctuación de los mercados y que el gestor invertirá el capital según crea y ciñéndose al grado de riesgo del producto contratado. En algunos casos no se garantiza que puedas recuperar la totalidad de lo invertido. Planes de Previsión Asegurados PPA Para quienes no quieran arriesgar ni sufrir por la fluctuación de los mercados sino que buscan un fondo donde guardar sus ahorros hasta su jubilación, la mejor opción es un PPA. Un producto muy similar a los planes de pensiones pero garantiza el 100% del capital invertido más una rentabilidad trimestral, semestral o anual. La finalidad es la misma que en los planes de pensiones, pero son seguros de vida-ahorro que buscan complementar la pensión pública de la jubilación cuando llegue el momento. Al igual que los PP, los Planes de Previsión tampoco son un producto líquido, no podremos disfrutar de los ahorros y ganancias hasta que no se dé uno de los supuestos que comentamos a continuación. ¿Cuándo puedo retirar mis ahorros del PP o PPA?
Podrás retirar el dinero depositado en un plan de pensiones (más la rentabilidad que hayan generado) o en un PPA (garantizando siempre la inversión inicial) cuando se dé alguna de las siguientes situaciones: • Una vez te jubiles
• Parados de larga duración
• Incapacidad laboral permanente
• Dependencia severa
• Enfermedad muy grave
• Muerte del titular
• Si han transcurrido 10 años desde la primera aportación La principal diferencia entre un PPI y un PPA es el nivel de riesgo anteriormente mencionado, así como la consideración desde un punto de vista legal o jurídico: los PPI se consideran contratos mientras que los PPA son seguros de vida-ahorro. Ambas opciones pueden cobrarse en forma de capital o de renta y desgravan en el IRPF. Además, pueden combinarse entre sí, no son excluyentes, y suponen una buena manera de asegurarnos unos ingresos extra por la jubilación. ¿Quieres saber más? Contacta con cualquiera de los corredores que forman parte de CSA y resolverán sus dudas.